• 本期《贷后管控》篇

    主讲人:

    贷后负责人-刘志军

  • 市面上一说贷款一说起催收,大家可能就想起什么泼油漆,暴力催收乱象等。以前贷款行业草肥水美,市场竞争小,只要把钱收回来什么玩家都能进场,美其名曰:风控,然后分得一杯羹。2017年国家下发相关文明催收政策,扫黑打黑后,很多平台催收进入瘫痪,开始大面积逾期坏账,风险难以管控。

    当然我认为:风险不是等到发生了才开始处理,而是在各个可能发生的环节提前有效规避。仅仅利用催收力度来控制逾期和坏账,在催收政策收紧环境下,那只有关门大吉。真正好的猎手和团队,才有可能狩到猎物。真正专业有效的风控管理,才能大浪淘沙,不论是文明催收政策下发,还是行业雷潮,能都稳步前进合理控制逾期和坏账,保障投资人和公司的相关权益。

  • 名词释义

    坏账:借款人未按时还款,逾期超过90天资金无法正常收回称为坏账。

    逾期:借款人在约定的还款期限,未按时还款3天称之为逾期。

    贷后四大专业管控

  • 一、贷后安全检控

    我们为防止借款人恶意逃跑或躲藏,预防抵押车辆丢失,公司为每台抵押车辆安装一明一暗GPS定位系统,除了拥有定时回传GPS定位信息、远程断电熄火、对非法破坏GPS提示等功能外,还运用抵押车辆风险区域主动预警等提示功能。监控24小时由专人查看,一旦车辆出现长时间静止不动、危险地点附近停留超时、申报地址与实际停留地址不一致、设备离线时间超长以及行驶轨迹习惯发生改变等异常情况,我们贷后人员即及时上报判断预警信息,处理车辆异常风险追偿抵押资产。

  • 二、车库安全管理

    我们为保证质押的车辆安全,车库选址在较为偏远的位置。为防止发生恶意盗抢情况,维护合法资产,车库除了日常的监控外,还安装有信号屏蔽器,车库入口停有堵门车,堵门车安装有方向盘锁。非内部人员无法进入车库,将质押车辆开走,有效防止车库管理外部风险。为保证质押车辆安全,车库内部还不定期养护,根据气候为车辆降温处理积尘,保证车辆在停放期间安全无损,维护借款人和公司的相关利益。

  • 三、同业信息共享

    在武汉本土车贷行业圈层,各本土主流公司间都会进行信息共享,每一个来借款的客户,基本都能查询到是否有在其他平台有过借款行为,是否是二次抵押不良现象的客户。虽然车辆抵押权有到车管所办理登记手续设立,但因为车辆仍由客户使用故存在客户在车辆抵押后可能再次质押给他人的风险(车辆二押),当有二押迹像,同行公司会主动告知对方公司,并协助对恶意借款人进行处理。在贷前信息共享筛选不良客户,贷后出现风险同业咨询通气,同行互助互通。

  • 四、还款预警催收

    还款催收风控主要分为逾期和坏账两类。借款到期前三天,提醒借款人按时还款,结合线上线下多重催收手段(短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、上门催收、诉讼催收、第三方催收等)的应用,必要时增强借款人的还款意愿,防止坏账。在发生坏账后,质押车辆最快可在24小时内处置变现,抵押车辆需要与借款人协商或通过诉讼程序判决收车,完成抵押物的资产处置。公司由专业法律顾问及法务服务单位,统一对要诉讼的坏账客户打包进行司法催收,并利用在武汉本土的先天资源,最快速度完成诉讼结案。

  • 贷后管理大讲堂

    1、据月报数据显示有的车辆资产处置的日期不是当月的,有的处置时间跨度大?

    需要处置的车辆借款性质不同,有的是抵押的车辆,有的是质押的车辆。质押的车辆处置周期短,变现强。抵押的车辆资产,处置若是与借款人协商,可能会因为借款人的还款意愿改变而拖延周期。处置若是通过起诉由法院判决收车,也需要一定的周期来完成。并不是每个车辆资产都能及时完成处置。

    2、借款人车辆抵押和质押的安全管理区别?

    抵押模式下,车辆仍由借款人使用。在质押模式下,质押车辆停放公司车库保管。在抵押模式时需要现场评估车辆,并至车管所办理抵押手续,至少安装2个GPS,变更保险第一受益人,贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、是否停留敏感区域,根据预警信息发现问题果断处理。在质押模式时需要有专人看管车辆并妥善保存相关证件。

    3、贷后管理风险及催收难度有哪些?

    贷后管理上,质押借款特点是更便捷,催收成本低,变现能力强,资金风险小。风险是可能存在车辆质押后再次被借款人抵押给他人,俗称二押。抵押借款特点是放款额度低,风险系数会降低,比较方便借款人行车使用,公司无需出车辆停放费和人工管理费。风险是相对质押,抵押催收难度高,车辆资产处置周期长,变现慢。

    4、风险管控专业体现在哪些方面?

    平台在贷前利用专业风控手段,深度调研借款人的综合偿贷能力及征信记录,优选借款人资质,提高借款人不还款风险压力,在源头剔除不良借款人,具体可参考官网《资产风控篇专题》。在贷后稽查阶段,每月做家访或电访,观察GPS后台监控系统,出现逾期或异常会采取电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款,若逾期一定时间内仍未及时还款,公司需采取方式将车辆变卖变现冲销坏账。具体参考以上“贷后四大专业管控”。

    贷后纪实案例

    借款人:李维

    标号:6993号标

    借款期限:24个月

    借款金额:14万

    逾期天数:45天

    欠款本金:110860元

    二手车评估价:9.6万

    案例详情:

    客户李维,湖北武汉人,在武汉做工程,以自有武汉本地全款北京现代牌轿车,于今年1月份向我们以车抵押借款14万。连续还款5个月每月回访正常,在第6个月,7月15日还款期贷后监控车辆GPS信号异常,随即发生长时间的逾期和失联,并且车子也由他的妻子控制不配合开车上门检修,锁在院子里,贷后风控人员去了几次协商未果,难以拖车处置,与他妻子沟通态度也十分强硬蛮横,为避免激化矛盾,遂就搁置了拖车。

    经贷后人员跟踪发现车辆实际已经抵债给他人,贷后人员当即介入,上门后李某解释只是遇到了周转问题,等结算工程回款就把车辆赎回来交给公司,贷后经同行信息互通调查李某已有多项外债。李维借款时,当时由他的母亲韩小平与他共签借款,母亲名下有120平米位于武汉市积玉桥路段的商品房。后经多次与李维母亲协商,一开始李维母亲抗拒沟通并且不理解,认为该笔借款与其无关,让贷后把其儿子李某告到法院去。经我们多次上门做思想工作,讲解共同借款人需要同等履行还款的法律义务及失信对其的影响,同时不断向李维施加压力。其母表示暂时一下子没有这么多钱还清,能否由其继续履行借款合同按合同分期还款,贷后人员与风控主管商议后拒绝了李某母亲的提议,要求一次结清。最终李维母亲同意卖掉房产替儿还债,经过一个多月的努力和坚持等待,于8月31日房产处置完李维母亲和李维来公司结清所有本金欠款,同时我们也人性化免除了李维的所有违约金和滞纳金,只按期收了本金和利息,此案就此结案。

    本案的风控重点:

    1.李维作为武汉本地人,抵押物充足,同时借款时母亲知晓并共同签署。明确了李维正常的借款用途,同时提高了李维借款不还的风险压力。

    2.李维逾期后,风控监控能及时查访跟进李维的实时情况并作出正确判断处理。即便逾期不还,列入征信黑名单,将对其往后的日常生活也会影响。

    3.在发生逾期时,家人共签,且必须有房产作为增信条件,良好的规避了风险,本地房产可作为抵押资产处置还清欠款,保障各方利益免受损失。

    4.借款周期长,每月还款额度均匀,压力均匀分散,侧面提升李维还款意愿。

    5.同业信息共享,借款人还款能力判断及异常情况随时查证。

    源头控制风险,风控力度更强更有保障!加上后期风险管理合理催收,平衡逾期和坏账,专业才能更长久!

    贷后管理流程图