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你真的会计算投资P2P的实际收益率?

来源:新富创投 2018-05-24

想要做好理财,计算收益是不可忽视的一个步骤,直接关系到了到期之后实际到手的资金是多少。由于国内市场利率水平处于长期下降通道,除银行理财外,P2P理财已经属于年轻人很普遍的理财方式。


 

P2P理财产品收益是如何计算的? 看到平台写着预期年化收益率xx%,但其实,真正的收益率很可能比你以为的少。

 

原因一:误把年化收益当作实际收益

对于新入门的投资人来说,平台不同的收益率表达方式让人眼晕。这里科普几个概念:

 

年化收益率是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。年化收益率=(投资内收益/本金)/(投资天数/365)×100%

 

预期年化收益率是金融机构综合评估产品的投资标的、同类产品的历史投资收益数据等,事先预估的该产品可能达到的年化收益率。实际收益一般以金融机构到期结算收益为准。也就是说,预期年化收益率只是一个预测值,可能会根据市场情况发生变化。

 

那具体怎么算实际收益率?

 

举个例子,年化8%的产品,投了10万的1月标,收益是10*8%=8000吗?刚才说了,年化是指一年下来你的利率,如果不满一年的周期,则应该按照天数比例折算,实际收益=本金×年化收益率×投资天数/365,就是679.45元,实际收益率=实际收益/本金*100%,也就是0.68%


原因二:日期的计算方式不同

主要在三个环节会有差别:

 

1.有些平台月标按30天计算,有些则按31天;

2.有些平台投标满标计息,而有的平台满标后次日计息;

3.投资到期后提现时,有的平台款当天到,有些需要1-3天,因为现在很多平台都是资产包的方式,一个投资人退出时需要再匹配新的投资人进来,这里面就又有时间差。

 

日期的计算方式不同,获得的收益、投资的天数就不同,最后计算出的实际收益率自然就不同。所以投一个平台前,要对它的规则充分了解,才能判断最后实际到手的回报。

 

原因三:没计算投资成本

 

这个问题就连一些老手也会忽略。实际上,P2P平台作为信息中介,它为投资人和借款人提供服务,是要收取服务费用的,并且这个费用在平台的营收里还占不小比例,并不是像大家以为的平台就是靠吃利差。

 

而这个费用体现在资金端,就是名目繁多的投资收费,包括充值费、提现费、管理费、身份认证费、债权转让费、提前赎回费、VIP会员费等等。这些费用都是些啥?

 

01充值费

 

在投资P2P平台上的某个项目之前,需要提前向平台或平台对接的银行账户、第三方支付账户充入这笔费用。大部分平台不收这个费用,但是还是有平台会收,费用一般是5%,上限为100元。

 

02利息管理费

 

平台在投资人所获得的利息里面扣取0%-10%的管理费,大多是扣取10%,这在几个费用里也算大头。

 

03提现费

 

提现是投资P2P的基础操作,频次也很高,一般平台会采取附条件免费的方式,比如说,每月前3次提现免手续费。超出次数一般收费也不高,大多为2块。

 

04VIP会员费

 

一些平台会对用户做分层收取年费,各个平台的收费标准不一,从10块到500元不等,享受的服务也各有差别。

 

05债权转让费

 

就是不想持有了,将手中的债权转让出去的时候,平台会收取一定的费用。

这些费用,实际上就是我们投资P2P的成本,虽然金额不大,但种类多,对于小额投资者来说仍然会影响最终的收益率。而平台公布的预期年化里并没有包含这部分费用,所以在计算的时候应该自己加上,实际收益率=实际收益/(本金+投资成本)*100%

 

值得注意的是,一些平台并不会把收费类目明确标示出来,需要投资人自己细心查看、咨询客服。另外,收费标准会有动态变化,以前写着“暂不收取”的费用,也许哪天突然就要收了,复投之前最好都确认一遍。  

 

目前新富创投的资费规则如下:



不同的还款方式投资收益也有变化


1、一次性还款——简单直白

 

一次性还本付息是最容易理解的,即在借款周期开始时,出借本金,周期结束时,回收本金和利息。

 

假设借款本金是1万元,约定期限是1个月,年化收益是15%,那么投资人出借本金1个月后,得到的1万元本金和125元利息。

 

回款之后投资人又可以将此次的本金和利息一起作为新一轮的本金出借,获得更高的收益。总的来说一次性还款的方式对投资人来说是最简单明了的。

 

2、先息后本——最可靠

 

先息后本从字面上理解就是先还利息后还本金,其实应该加上“按月”两个字,因为所谓先息的意思是指按月先息,即按月还息,到期还本。先息后本一般在贷款发放时,先扣除第一期利息,即非足额放款,以后每一期只还贷款利息,最后一期偿还本金。

 

例如,借款本金1万,周期是6个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到100元的利息,连续收5个月,第6个月到期后收100元利息+1万本金,共计10600元。

 

3、等额本息

 

等额本息是指,将借款本金和利息总额之和等月拆分,借款人每月偿还相同数额的本息部分。这种计算本息还款的方式中,借款人每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

 

例如,借款本金1万,周期是6个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,每个月收到1725.48元的本息,连续收6个月,共计10352.9元。

 

4、等额本金——收益最少

 

等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。

 

例如借款本金1万,周期是6个月,年化利率是12%,那么投资人最开始出借1万元,首月收到还款1766.67元,以后每月递减16.67元,本息合计10350元。而对于投资者,这种还款方式的收益,比等额本息的收益少。

 
 

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